«Долги крымских банков и вкладчиков абсолютно зеркальны и должны быть возвращены» – эксперт

В этом выпуске мы поговорим о деньгах, которые крымчане остались должны украинским банкам. В нашей студии – эксперт украинского регионального центра по правам человека Сергей Заяц и управляющий партнер Национальной антикризисной группы Тарас Загородный.

– Тарас, есть такая информация, что примерно 300 тысяч крымчан имели кредитные обязательства перед украинскими банками. О какой сумме можем говорить?

Загородный: Сумма примерно около 1 миллиарда долларов. Просто не прозвучала еще одна цифра, почему Аксенов говорил о депозитах. Согласно оценкам до оккупации, объем депозитов крымчан в украинских банках составлял примерно 22 миллиарда гривен. То есть по тому курсу 8 гривен, это примерно 3 миллиарда долларов. Что касается кредитов, крымчанам придется возвращать кредиты. Потому что финансовый мир – он космолитичен. И не важно, кому ты должен. Главный закон этого мира – долги должны быть возвращены. Украинские банки, после того, как прошла оккупация Крыма, прекратили обслуживать граждан, получивших российское гражданство. Конечно, они стали проблемными для них. Тогда существует большая вероятность, что они перепродали кредиты российским структурам, которые занимаются этим «выбиванием».

– Они занимаются этим законно?

Загородный: Конечно, законно.

– А имеют ли украинские банки основания для взыскания таких задолженностей? Не является ли это форс-мажором?

​Заяц: Вообще, на данный момент в судебной практике – это не признается форс-мажором. Тем более, что в соответствии с Гражданским кодексом Украины, в частности, никто не может быть избавлен от ответственности за невозможность выполнения денежного обязательства. Граждане, которые взяли деньги, должны возвращать долги, и политическая ситуация на это не влияет. Единственное, что стоит отметить, что закон «О свободной экономической зоне», который вызывает много нареканий, содержит норму, которая фактически вводит мораторий на уплату кредитов внутренне перемещенными лицами.

– Но это те лица, которые уже переехали на материковую Украину?

Заяц: Да, это касается только этой части и касается только ипотечных кредитов. Если это связано с приобретением жилья в Крыму, а лицо выехало. В отношении этих лиц установлен мораторий и хотелось бы отметить, что, несмотря на все нарекания на закон «О свободной экономической зоне», там есть определенные положительные нормы, и это одна из них.

– Тарас, а на ваш взгляд, реально ли украинским банкам взыскать задолженность с крымских заемщиков, не применяя российских коллекторов? Поскольку все имущество, вся недвижимость, автомобили – остались там.

​Загородный: Если бы украинские банки начали делать какие-то правовые шаги – это бы, во-первых, вызвало конфликт с украинским законодательством. Потому что согласно постановлению НБУ, которое было принято еще в июне 2014 года, деятельность украинских банков была прекращена. Были обязательства позакрывать все отделения. Согласно же российскому законодательству, если ты хочешь действовать в Крыму, тебе нужно зарегистрироваться и только тогда ты бы имел легальное поле. В данном случае, мы видим, что украинским банкам легче перепродать эти кредиты, начислить проценты, или продать апартаменты. Бывают разные схемы. К сожалению, у нас, как и в России, непрозрачная банковская система. Легче перепродать своим российским контрагентам в Крыму, или же в России, право начислять проценты и выбивать долги. Тем более, законодательство Российской Федерации о взыскании долгов значительно жестче и государство сильнее. Там митингов «обиженных заемщиков» не устроишь. В Крыму есть незаконное формирование, которое называется «Крымская самооборона». То есть, Аксенов, фактически, может уже открывать этот бизнес по выбиванию долгов, который напрямую с ним не будет связан. Он может сказать: «Я тут ни при чем – это какие-то неизвестные фирмы». Но к тебе ночью будут приходить какие-то непонятные люди, с непонятным оружием, которые просто будут выбивать из тебя долги, как в 90-х годах.

Заяц: Заемщик должен получить официальное сообщение от кредитора-банка, о том, что произошло отступление долга. К тому моменту, пока сообщение не пришло, или пока это не будет принято на уровне «условного закона», основания платить другому лицу или банку, который указан в договоре, у заемщиков нет. Платить надо, но платить только банку.

– Вот такой вопрос – являются ли крымчане снова для украинских банков резидентами?

Заяц: Безусловно, крымчане являются резидентами, благодаря тому делу, которое мы выиграли против Нацбанка Украины. Была отменена эта дискриминационная норма, которой Нацбанк приравнял крымчан к нерезидентам, фактически ограничив доступ к пользованию банковскими услугами. В частности, заблокировав счета, которые были открыты.

– То есть, теперь, крымчанин, даже постоянно проживающий в Крыму, может приехать и потребовать свои деньги?

​Заяц: Статус нерезидента вообще не влиял на право получить деньги. Мы с вами говорили о том, что заемщики должны возвращать деньги банкам. Такая же ситуация и относительно долгов банков перед гражданами. Банк, получивший деньги от гражданина, обязан их вернуть, в соответствии с условиями договора. Если может идти речь о досрочном возврате кредита, то после того как заканчивается депозит – банк обязан вернуть эти деньги и он не может ссылаться даже на статус нерезидента и постановление НБУ.

– Понятно, господин Тарас, к вам вопрос. Некоторые банки ссылаются на то, что деньги мы у вас брали в Крыму, деньги эти остались в Крыму, поэтому здесь мы не можем выплатить ваши деньги.

Загородный: Абсолютно неправомерная позиция. Потому что закрытие банков в регионе не является основанием для расторжения договора. Человек заключал договор не с отделением, а с банком. Обычно, с его центральным отделением. И согласно постановлению НБУ, которое было в июне 2014 года, там было обязательство закрыть все отделения. Но это не значит, что разрывается договор между заемщиком и человеком, который давал деньги. Та же ситуация, если говорить о кредитном договоре. Если нет денег – это не означает, что обязательства исчезают. Но вопрос в другом, когда речь идет о возвращении денег, наши банки делают это с меньшей охотой. Именно здесь начинаются различные способы задержки. Один из примеров – гражданство. Многих банкиров интересует, являетесь ли вы гражданами Украины. Потому что когда идет обмен паспортов, например, в Крыму, от гражданина требуют украинский паспорт, а многие уже поменяли украинский паспорт и даже успели его уничтожить. Также, банки часто оказывают неправовые препятствия, например, если есть возможность взять депозит, тогда предлагают разорвать досрочно договор не в Киеве, а в Херсоне. И все равно оттягивают срок, чтобы вернуть деньги. К тому же многие банки оказались в трудном положении, многие банки успели обанкротиться, поэтому крымчане имеют право получать не более 200 тысяч гривен.

– А крымчане имеют право на возмещение из Фонда гарантирования вкладов?

Загородный: Конечно, они в таких же правах. Если депозит выше 200 тысяч гривен, они отдельно должны подавать в суд на имущество банка и т.д... В принципе, статус граждан-крымчан не меняется, но банки используют различные уловки. Если внимательно посмотреть на постановление НБУ, оно защищает банки от дополнительных депозитов. Поэтому Нацбанк не скрывает, что он защищает деньги, для того чтобы они оставались в банках, а не возвращались гражданам. Здесь налагается стабильность украинского правового поля. Банки могут не возвращать депозиты, когда им заблагорассудится.

– Сергей, а что вы думаете?

Заяц: Я не согласен с господином Тарасом, что крымчане потеряли украинское гражданство, но я согласен, что банки стараются максимально использовать эту ситуацию, чтобы не возвращать деньги.

– А что делать, чтобы вернуть? Обращение в суд может помочь?

​Заяц: В таких спорных ситуациях, когда банк отказывается возвращать кредиты – нет другого способа, кроме обращения в суд.

– И так же существует срок, в течение которого должен обратиться человек, который положил деньги в банк, чтобы заявить права на свои вклады?

Загородный: Да. Есть интересный вопрос. Многие банки прекратили начислять процент за эти депозиты, воспользовавшись ситуацией. Сейчас непонятно, начисляются ли проценты на твоем депозите. И сможешь ли ты забрать свой депозит с начисленными процентами. Потому что банк пользуется твоими деньгами. Есть достаточно много нюансов по этому вопросу.

– Есть один очень практический вопрос. Многие крымчане получили деньги из Крымского фонда защиты вкладчиков. Там речь идет о 26 миллиардах рублей. А смогут ли эти люди обратиться к украинским банкам и снова потребовать деньги, которые они положили?

Заяц: Я считаю, что да. Но с теми выплатами, которые были проведены в Крыму, могут возникнуть технические проблемы, поскольку те выплаты сопровождались передачей оригиналов документов. Фактически, у крымчан появилось лицо, купившее этот долг. С этой точки зрения возникают проблемы. Но если смотреть с точки зрения банка – это не создает для него никаких условий, пока он не получает сообщение о замене кредитора. Это означает, что банк имеет задолженность перед гражданами, и он должен возвращать деньги. Долги банков и вкладчиков абсолютно зеркальны. И применяются абсолютно одинаковые правила с той и другой стороны.

– Господин Тарас, а вы что думаете?

Загородный: Конечно, есть умные люди, которые думают, что получат деньги и здесь, и там. Но крымчане, пожалуй, почувствовали разницу между государствами. Если получил возмещение из российского бюджета, а потом пойдешь в украинский банк, ты можешь сесть в тюрьму. Потому что это будет уголовная ответственность за мошенничество. Такие случаи есть в Крыму и есть попытки так действовать. С российской стороны все обязательства они выполнили. Они где-то нашли имущество украинского банка, продали на аукционе, за счет этого имущества выплатили эти депозиты. Но я считаю, что будут попытки. И, принимая во внимание коррумпированность украинской банковской системы, возможны действия, чтобы дополнительно забрать у банков деньги. Пока еще из этого плана ничего не изменилось. Суды как были коррумпированы, так и остались.

– Спасибо. О чем бы ни шел разговор – он всегда на самом деле идет о деньгах. И чтобы вам там не обещал руководитель вроде влиятельной страны – он вряд ли захочет поделиться с вами своими деньгами. Поэтому просто помните – долги забываются в последнюю очередь.